<< tillbaka

Företagsfinansiering

Introduktion

Att låna pengar kan vara en avgörande milstolpe för ditt företags tillväxt. Med rätt finansiering kan du investera i ny utrustning, expandera din verksamhet eller anställa fler medarbetare.För att få bästa möjliga villkor och öka chanserna att få lånet beviljat krävs ordentlig förberedelse. Vi kommer här att hjälpa dig på rätt väg.

Denna guide tar dig steg för steg genom processen att ansöka om företagslån och ger dig värdefulla tips för att presentera ditt bolag på bästa sätt. Målet är att du ska känna dig trygg och välinformerad när du tar ditt beslut och att du ska kunna förhandla fram de bästa villkoren för ditt företag.

Behovsanalys – Vilket är ditt bolags behov?

Det finns en rad olika alternativ gällande lånefinansiering tillgängliga för företag. Men för att fatta rätt beslut och hitta den bästa lösningen behöver du först ha en tydlig bild av dina finansieringsbehov.

Ett bra sätt för att konkret utvärdera dina behov kan vara att ställa sig följande frågor:

1. Hur mycket kapital behöver jag?

   Detta är den grundläggande frågan som styr din finansieringssökning. Gör en budget och prognos för att identifiera dina exakta kapitalbehov. Försök att tänka på alla kommande utgifter, investeringar och behov av rörelsekapital. Läs om de vanligaste misstagen bolag gör gällande företagsfinansiering här.

2. Vad ska jag använda pengarna till?

   En långivare vill förstå ditt behov och säkerställa att bolaget har kontroll på hur pengarna som lånas in ska användas. Är det för att finansiera en ny utrustning, expandera din verksamhet, anställa personal eller marknadsföra dina produkter? Att tydligt definiera ändamålet hjälper dig att välja rätt finansieringsalternativ och optimera användningen av kapitalet.

3. Vilken återbetalningstid passar min verksamhet och plan framåt?

   Realistiska återbetalningsvillkor är avgörande för långsiktig hållbarhet. Bedöm din förmåga att generera tillräckligt med kassaflöde för att täcka räntor och amorteringar under en viss tidsram. Tänk på både kortsiktiga och långsiktiga finansieringsbehov. Att ha en tydlig plan för när och hur pengar kommer in och går ut i verksamheten ger ökad tilltro hos din långivare att bolaget är moget för lånefinansiering.

4. Vilken risknivå är jag bekväm med?

   Olika finansieringsalternativ har olika risknivåer. Det är gynnsamt att tänka över bolagets risktolerans och hur bekväm du är med att ta på dig skulder eller erbjuda säkerheter. Beroende på bolagets situation kan en lägre riskprofil innebära lägre finansieringsbelopp eller att en investering ska göras stegvis över tid.

5. Vilka säkerheter kan jag erbjuda?

   En långivare vill förstå hur de kan säkra upp gentemot förluster för sin utlåning. Att redan innan anöskningsprocessen tänka över vilka säkerheter bolaget kan ställa kan öka dina chanser att få en gynnsam låneränta och villkor. Identifiera de tillgångar du kan erbjuda som säkerhet till exempel fastigheter, inventarier eller fordringar. Tänk på att belåning av säkerheter innebär en risk om du inte kan fullfölja betalningsförpliktelserna.

   Att besvara dessa frågor ger dig en klar bild av din finansieringssituation och dina behov. Med denna information kan du börja jämföra olika lånealternativ, bedöma långivare och fatta välgrundade beslut som driver ditt bolag mot framgång.

   Det ger också långivaren mer trygghet i att bolaget har kontroll över och förstår sin situation och framtida behov. Bra förberedelser ökar bolagets chanser att hitta rätt finansiering och få bästa möjliga förutsättningar på ränta och villkor.

Banken och långivarens utvärdering av ditt företag

När du söker finansiering för ditt företag kommer långivare att noggrant utvärdera din verksamhet för att bedöma din kreditvärdighet och betalningsförmåga. Denna process kan verka skrämmande men genom att vara förberedd och förstå de vanligaste bedömningskriterierna kan du öka dina chanser att komma igenom processen och få bästa möjliga villkor.

För små eller medelstora bolag har det tyvärr blivit mer utmanande på senare tid. Bankerna har skärpt sina lånekriterier och riktar sig i större utsträckning mot större och mer etablerade företag. Detta kan leda till längre ansökningsprocesser, högre räntor och striktare villkor för småföretagare. En långivares uppgift är att utvärdera och därefter prissätta risken för utlåningen så här finns mycket att vinna på att komma så förberedd som möjligt.

Här är några av de viktigaste kriterier som långivare tittar på:

1. Bolagets finansiella historik:Befintlig skuldsättning

   Långivare analyserar din bolags finansiella rapporter, inklusive resultaträkning, balansräkning och kassaflödesanalys. De vill förstå historiska trender, hur verksamheten utvecklats och utifrån vilken potential som finns framgent. Det är av fördel att fullt förstå de nyckeltal som är viktiga för din verksamhet.

2. Betalningshistorik

   Din betalningshistorik hos befintliga leverantörer, kreditgivare och andra långivare utvärderas. En historik av sena betalningar eller misslyckade betalningar kan sänka din kreditvärdighet och försvåra att få nya lån. Här hämtar långivare ofta information från offentliga databaser som UC för att få en mer detaljerad bild av ditt bolags kreditvärdighet.En viktig del av långivarnas bedömning är verksamhetens befintliga skuldsättning och hur ditt bolag har hanterat skulder historiskt. Här bedöms aktuell belåningsgrad.

3. Befintlig skuldsättning

   En viktig del av långivarnas bedömning är verksamhetens befintliga skuldsättning och hur ditt bolag har hanterat skulder historiskt. Här bedöms aktuell belåningsgrad. 

   Befintlig skuldsättning: Långivare analyserar inte bara din totala skuld utan även hur den förhåller sig till ditt bolags eget kapital. En hög belåningsgrad där skulden utgör en stor del av det totala kapitalet kan ses som en indikator på ökad risk för långivaren.

   Historik av skuldhantering: Långivare tittar även på hur ditt bolag har hanterat skulder i det förflutna. Har ni betalat av lån i tid? Har ni haft problem med att hantera lånen? En god historik kan öka dina chanser att få en gynnsam belåningsgrad och lägre räntor medan en problematisk historia kan leda till avslag eller högre räntor.

   Förutom dessa faktorer kan långivare även beakta typen av skulder företaget har. Till exempel kan de se mer positivt på lån från mer sofistikerade långivare kontra mängder med dyra småkrediter.

   Att ha en låg belåningsgrad och en god historisk hantering bidrar till att visa långivare att du är en ansvarsfull låntagare och en god risk. Att ta hand om din befintliga skuldsättning och visa en plan för hur bolaget ämnar hantera framtida skulder kan öka dina chanser att få den finansiering du behöver för att ditt bolag ska växa. Detta gäller även anstånd på skatter eller andra betalningar som ligger för framtiden.

   Tips: Du kan använda verktyg som UCs Mina Uppgifter (https://www.uc.se) för att få en överblick över din kreditvärdighet. Att regelbundet spåra din kreditvärdighet och vidta åtgärder för att förbättra den kan ge dig en starkare position när du söker finansiering i framtiden

4. Branschkunskaper och ledningens erfarenhet

   Förutom de ovan nämnda kriterierna lägger långivare stor vikt vid personlig trovärdighet och ledningens erfarenhet när de bedömer ditt företag. De vill göra affärer med personer som de anser vara pålitliga och ansvarsfulla, även under perioder då verksamheten inte går som planerat.

   Långivare vill se att du och ditt ledningsteam har den kompetens och erfarenhet som krävs för att driva ditt företag framgångsrikt. De bedömer din branschkännedom, din förmåga att fatta strategiska beslut och din erfarenhet av att leda och motivera teamet. Att ha en tydlig vision för framtiden och en väl underbyggd plan framåt kan öka din trovärdighet som ledare.

   I slutändan är det ditt team som ska genomföra de planer och projekt som ska finansieras. Därför blir organisationens förmåga en viktig del av bedömningen. Långivare vill se att du har ett sammansvetsat team med rätt kompetens och erfarenhet för att nå dina mål.

   Har bolaget historiskt lyckats attrahera duktiga nyckelpersoner till styrelsen eller renommerade investerare på ägarlistan, stärker det också bilden av att bolaget är på väg åt rätt håll och att flera ser potentialen i bolaget.

   Tips: Förbered dig väl inför möten med långivare. Visa att du har gjort din research och att du är väl insatt i din bransch och i din bolags situation. Presentera en tydlig affärsplan, en realistisk budget och en strategi för hur du ska hantera eventuella risker. Att visa passion för ditt företag och en stark tro på din vision kan göra ett positivt intryck på långivaren – men kom ihåg att också visa hur planen är underbyggd med siffror.

5. Marknadsutsikter och tillväxtpotential – Djupare analys för långivare

   En mer framåtlutad finansieringspartner bedömer utöver historiska siffror, också potential och framtida möjligheter. De analyserar din branschs tillväxtpotential, den konkurrenssituation du befinner dig i och ditt bolags marknadsposition.

   Du och ditt bolag har med stor säkerhet mer kunskap och information om segmentet ni arbetar i, dess utveckling och hur bolaget står sig gentemot konkurrensen. Gör det enkelt för de som utvärderar bolaget genom att komma förberedd.

6. Säkerheter

   Utöver återbetalningsförmåga är den viktigaste bedömningen långivaren gör den över hur stor del av lånet som kan säkerställas genom säkerheter. Långivare tar säkerheter av flera anledninga, men det huvudsakliga syftet är att minska risken förknippad med att låna ut pengarna.
   Säkerheter utgör en real tillgång som långivaren kan ta över och sälja om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet. Detta kan ge långivaren en säkerhetsmarginal och potentiellt minska risken att förlora pengar skulle bolaget få svårigheter att möta sina åtaganden.

   Beroende på vilken typ av finansiering ditt bolag söker, kan långivarens syn på vikten av säkerheter variera. Vid ansökan om mindre krediter eller fakturaköp ställs ofta inte lika stora krav på säkerheter. Men vid ansökan om större investeringslån är det dock betydligt vanligare att långivare kräver säkerheter. Detta beror på att risken för långivaren är högre vid större lånebelopp.

    

Vanliga typer av säkerheter för företagslån

Realsäkerheter

• Fastigheter:

  Kan vara bostadsfastigheter, affärsfastigheter, industrifastigheter eller mark. Långivaren tar en inteckning i fastigheten, vilket innebär att de har rätt att ta över fastigheten om du inte kan betala tillbaka lånet.

• Företagsinteckningar på inventarier

  Att belåna din utrustning. Det kan vara maskiner, verktyg, fordon eller annan utrustning som används i verksamheten. En företagsinteckning är en typ av säkerhet som kan användas för att belåna inventarier, och innebär att du ger långivaren en inteckning över delar av dina tillgångar. Kan vara bostadsfastigheter, affärsfastigheter, industrifastigheter eller mark.

  Långivaren tar en inteckning i fastigheten, vilket innebär att de har rätt att ta över fastigheten om du inte kan betala tillbaka lånet.

Över tid kan ett bolag ackumulera flera företagsinteckningar där alla inte nyttjas löpande. Det är därför bra att ha koll på vilka inteckningar som är lediga och inte inför ditt samtal med nya långivare. NOTERA: Bolagsverket tar ut en avgift i form av en stämpelskatt motsvarande 1% av det uttagna beloppet när bolaget ställer säkerheter i form av företagsinteckningar. Läs mer om avgiften här: Bolagsverket.se 

Finansiella säkerheter

Fordringar

• • Kan vara utestående fakturor eller kundfordringar.
  • Långivaren tar en factoring på fordringarna, vilket innebär att de köper dem till ett rabatterat pris och tar över risken för att de inte betalas.
  • Fordringarna kan också belånas via fakturabelåning

Värdepapper

• • Kan vara dotterbolag, aktier, obligationer eller andra värdepapper som kan säljas för att få pengar.
  • Långivaren tar en pant i värdepapperna vilket innebär att de har rätt att sälja dem om du inte kan betala tillbaka lånet.

Borgen

• • Ett borgensåtagande garanterar att betala tillbaka hela, eller delar av lånet om verksamheten inte kan göra ära sitt åtagande. 
  • Borgen kan vara en privatperson eller en juridisk person (företag). Ett moderbolag eller större ägarbolag kan borga för intressebolag som inte nått full kreditvärdighet än.
  • Att ha en borgenär med god kreditvärdighet kan öka dina chanser att få lånet beviljat och leda till bättre villkor.

Övriga säkerheter

Ägarpengar

• • I vissa fall kan långivare se positivt på att det har investerats eget kapital i bolaget historiskt, alternativt vilja se att investeringen görs via att eget kapital och lån kombineras.

Mer framåtlutade långivare och aktörer kan kombinera flera säkerheter för att nå en nivå där de kan gå vidare med en affär.

Säkerheter kan innebära vissa risker för låntagaren. Om du inte kan betala tillbaka lånet kan du förlora dina säkerheter. Det är därför viktigt att du bara tar lån som du är säker på att du kan betala tillbaka samt jämför olika finansieringsalternativ och aktörer för att landa i bästa möjliga lösning.

Förberedelser inför ansökan

Vilka dokument behöver du för att ansöka om företagslån?

När du ska ansöka om ett företagslån kommer långivaren att be dig om en del dokumentation för att kunna bedöma ditt företags kreditvärdighet och risk. Även om kraven kan variera något mellan olika långivare, är det vanligt att följande dokument efterfrågas:

• • Bokslut och årsredovisningar: De senaste årsboksluten och årsredovisningarna ger långivaren en inblick i företagets ekonomiska utveckling och resultat. Mer digitaliserade långivare har möjlighet att koppla upp sig direkt mot företagets bokföring för att få en överblick över bolagets historik.
  • Budget och prognoser: En väl genomarbetad budget och prognos för kommande år visar att du har en plan för hur du ska använda lånet och hur du ska kunna betala tillbaka det. Viktigt för långivaren att förstå hur budgeten är underbyggd och hur bolagets historik stödjer planerna framåt.
  • Verksamhetsbeskrivning: En kortfattad beskrivning av din verksamhet, inklusive bransch, produkter/tjänster, marknad och framtidsutsikter. Långivaren kommer att vara underlägsen ert bolag sett till förståelse för marknad och potential. Så försök göra materialet enkelt och lättförståeligt.
  • Ägarlista: En meriterande ägarlista kan ge styrka till din ansökan och möjlighet att få igenom önskad finansiering. Att ha ägare som historiskt visat tro på verksamheten uppfattas ofta positivt från långivare. 

Tips:

• • Samla all dokumentation i förväg. Det underlättar för dig och långivaren om du har all information samlad på ett ställe samt att det är enkelt att få tillgång till materialet. De flesta bolag bör själva löpande följa och arbeta med stora delar av det material en långivare söker. Att ha koll på sin budget, historisk prestation och snabbt kunna ta fram nödvändigt material, ger ofta en bra bild av kontrollen över verksamheten.
  • Var tydlig och koncis. Ju tydligare och mer koncis du är i din dokumentation, desto lättare blir det för långivaren att följa upp och förstå just din specifika verksamhet. Vilket leder till mer kvalitativt beslut om långivaren ska möta bolagets finansieringsbehov med ett lån.
  • Var beredd på att lämna ytterligare information. Långivaren kan komma att begära ytterligare dokumentation beroende på din specifika situation.
  • Få till ett initialt samtal/möte för att tydliggöra behovet och potentialen. Ett bra första intryck är viktigt för processen både för ditt företag och för långivaren. Det ger möjlighet för båda att tydliggöra frågor och säkerställa att processen påbörjas med god förståelse för behovet. Här tjänar man på att vara förberedd.

Avslutningsvis

Genom att förstå de faktorer som långivare beaktar kan du förbereda dig väl för din låneansökan. Presentera en tydlig och övertygande bild av din bolags finansiella styrka, framtidsutsikter och ledningsteam. Att vara transparent och proaktiv i din kommunikation med långivare kan öka dina chanser att få den finansiering du behöver för att driva ditt bolag mot framgång.

Sammanfattningsvis kan ett företagslån vara en avgörande faktor för tillväxt. Genom att förstå vad långivare letar efter och genom att förbereda dig väl kan du öka dina chanser att få ett lån beviljat. Tänk på att varje framgångsrikt företag en gång var nytt och kämpade med att navigera många av de möjligheter och utmaningar som just du står inför. Förhoppningsvis har denna guide gett dig och ditt företag de tips ni behöver för att komma igång med en bra lånefinansiering. För att repetera har guiden försökt ge inblick i en låneprocess följande fem delar:

• • Förstå dina finansiella behov: Innan du söker ett lån, gör en noggrann analys av ditt företags ekonomiska situation. Tänk på hur mycket pengar du behöver, vad du ska använda dem till och hur snabbt du kan betala tillbaka.
  • Förbered dig på långivarens utvärdering: Långivare kommer att granska ditt företags ekonomi noga. Ha därför dina finansiella rapporter, affärsplan och personliga garantier redo.
  • Presentera en stark affärsplan: En övertygande affärsplan är nyckeln till att få ett lån beviljat. Förklara tydligt vad ditt företag gör, varför det är unikt och hur lånet kommer att bidra till din framgång.
  • Säkerheter kan krävas: Många långivare kräver säkerheter för att minska risken. Var beredd att erbjuda tillgångar som fastigheter eller inventarier som säkerhet för lånet.
  • Ansökningsprocessen: Samla all nödvändig dokumentation och var beredd att svara på frågor om ditt företag. En väl förberedd ansökan ökar dina chanser att få ett positivt beslut.

Genom att följa dessa tips kan du öka dina möjligheter att få det företagslån du behöver för att utveckla din verksamhet. Har du ytterligare frågor eller funderingar, hör av dig!